한눈에 보는 결론
✔️ 현재 LH 전세임대 유지
✔️ 버팀목대출은 현실적인 선택지
✔️ 주택 구입은 아직 부담이 큼
✔️ 지금은 집을 사는 것보다 자산을 모으는 시기
✔️LH + 버팀목을 활용하면 생각보다 시간이 많았다.
최근 재계약 시기를 앞두고 진지하게 고민이 생겼습니다.
"계속 전세로 살아야 할까?"
"버팀목대출로 갈아타야 할까"?
"아니면 집을 사야 할까?"
직접 계산해봤습니다.
현재 우리 가족 상황
현재 거주 중인 집의 전세금은 약 9천만원입니다.
LH 기존전세 임대를 이용하고 있으며, 주거급여도 받고 있습니다.
실제 주거비 부담은 거의 없는 편입니다.
금융자산은 약 2천만원.
매달 적금으로 약 200만원을 저축하고 있습니다.
재작년까지는 개인회생 변제금을 납부했지만, 지금은 그 돈을 저축으로 돌릴 수 있게 되었습니다.
그래서 지금의 생활이 더욱 소중하게 느껴집니다.
전세를 구하는 것도 생각보다 쉽지 않았습니다.
현재 살고 있는 지역에서 4인 가족이 거주할 만한 집을 찾아보니 오래된 주택들도 전세금이 대부분 2억원 안팍, 아파트는 3억 이상이었습니다.
몇 년 전만 해도 막연히 "조금만 더 보태면 되겠지"라고 생각했는데, 실제 시세를 확인해보니 생각보다 부담이 컸습니다.
지금은 LH 전세임대 덕분에 주거비 부담이 거의 없는 편입니다.
하지만 일반 전세로 옮기게 되면 상황이 달라집니다.
최소 전세금 2억을 마련해야 하고, 부족한 금액은 대출로 해결해야 합니다.
처음에는 "어차피 전세니까 괜찮지 않을까?"라고 생각했습니다.
그런데 버팀몸ㄱ대출 한도와 이자를 직접 계산해보니 전세도 결코 가볍게 볼 금액은 아니었습니다.
그래서 이번에는 버팀목대출을 이용했을 때 실제 부담이 얼마나 늘어나는지 계산해 봤습니다.
버팀목대출을 계산해봤습다.
현재 살고 있는 지역에서 4인 가족이 거주할 만한 집의 전세금은 대부분 2억 안팎이었습니다.
(아파트는 3억 이상이구요 ㅠㅠ)
그래서 전세금 2억원을 기준으로 버팀목대출을 직접 계산해봤습니다.
현재 기준으로 2자녀 가구는 전세금의 최대 80%까지 대출이 가능합니다.
전세금 2억을 기준으로 하면 최대 1억 6천만원까지 대출이 가능한 셈입니다.
| 구 분 | 금 액 |
| 전세금 | 2억원 |
| 버팀목대출 | 1억 6천만원 |
| 직접 준비할 금액 | 4천만원 |
현재 금융 자산이 약 2천만원인 점을 생각하면 부족한 금액은 앞으로 조금 더 준비해야 할 것 같습니다.
월 부담은 얼마나 늘어날까?
버팀목대출은 주택 구입 대출과 달리 보통 만기 연장을 통해 이용하는 경우가 많습니다.
그래서 이번 계산에서는 실제 이자 부담을 기준으로 계산해봤습니다.
- 대출금 1억 6천만원
- 금리 2% 가정
- 연 이자 약 320마원
- 월 이자 약 27만원 수준
| 구 분 | 월 부담 |
| 현재 LH 전세임대 | 거의 없음 |
| 버팀목대출 이용 시 | 약 27만원 |
처음에는 부담이 클 것이라고 생각했습니다.
하지만 직접 계산해보니 예상보다 감당 가능한 수준이었습니다.
물론 지금보다 주거비 부담은 늘겠지만, 매달 100만원씩 저축하고 있는 현재 상황을 고려하면 충분히 검토해볼 만한 선택지라는 생각이 들었습니다.
무엇보다 중요한 건 지금 당장 무리해서 집을 사는 것이 아니라 아픙로 자산을 더 모을 수 있는 시간을 확보하는 것입니다.
그런데 집을 사는 경우는 이야기가 완전히 달랐습니다.
이번에는 6억원 주택을 구입한다고 가정하고 직접 계산해봤습니다.
이번에는 집을 사는 경우를 계산해봤습니다.
제가 관심 있는 주택은 약 6억 수준입니다.(오래된 일반 주택이예요)
생애최초 주택구입 디딤돌대출 조건을 확인해보니 다자녀(2자녀) 가구 기준으로 신청 가능했어요.
하지만 현실은 생각보다 녹록지 않았습니다.
가장 큰 문제는 초기 자금이었습니다.
| 구 분 | 금액 |
| 주택가격 | 6억 |
| 디딤돌대출 | 3억 2천만원 |
| 직접 분비해야할 금액 | 2억 8천만원 |
여기에 취득세, 중개수수료, 이사비용까지 추가됩니다.
집값만 계산했을 때 실제 필요한 금액의 차이가 생가보다 컸습니다.
월 상환금도 계산해봤습니다.
- 디딤돌대출 3억 2천만원
- 30년 상환
- 금리 3% 가정
- 원리금균등상환 기준 : 월 상환금 약 135만원 수준
| 구 분 | 월 부담 |
| 현재 LH 전세임대 | 거의 없음 |
| 버팀목대출 | 약 27만원(이자만 계산) |
| 주택 구입 | 약 135만원 |
숫자로 비교해보니 차이가 훨씬 크게 느껴졌습니다.
현재는 주거비 부담이 거의 없는 상황인데, 집을 구입하는 순간 매달 100만원이 넘는 고정지출이 새롭게 발생하게 됩니다.
심지어 주택은 구입 후 부터 감가상각이 되어, 나중에 값어치가 높아질 수도 떨어질 수도 있는 상황인 점도 생각해 봐야할 점이었습니다.
주거급여도 고려해야 했습니다.
현재는 주거급여를 받고 있어 주거비 부담이 크지 않습니다.
하지만 집을 구입하게 되면 주거급여 수급 자격에도 변화가 생길 수 있습니다.
단순히 대출 이자만 계산할 것이 아니라, 현재 받고 있는 지원까지 함께 고려해야 한다는 뜻입니다.
계산해보니 생각보다 시간이 있었습니다.
처음에는 LH 전세임대가 끝나면 바로 집을 사야하는 줄 알았습니다.
하지만 계산해보니 생각보다 선택할 수 있는 시간이 남아 있었습니다.
현재 LH 전세임대는 약 6년 정도 기간이 남아있습니다.
이후 버팀목대출을 활용해 전세를 유지하는 방법도 있습니다.
즉, 지금 당장 무리해서 집을 구입하기보다 앞으로 몇 년 동안 자산을 더 모으는 것이 더 현실적인 선택이라는 결론이 나왔습니다.
우리 가족이 내린 결론
저도 언젠가는 내 집을 갖고 싶습니다.
하지만 이번에 직접 계산해보니 지금은 집을 사는 시기보다 자산을 모으는 시기에 더 가깝다는 생각이 들었습니다.
재작년까지는 개인회생 변제금을 납부했지만, 지금은 그 돈을 저축으로 돌릴 수 있게 되었습니다.
그래서 지금의 생활이 더욱 소중하게 느껴집니다.
당분간은 현재 주거 환경을 최대한 활용하면서 적금과 저축을 이어갈 계획입니다.
그리고 LH전세임대 종료 이후에는 버팀목대출도 적극적으로 검토해 보려고 합니다.
6년 뒤 다시 계산기를 두드렸을 때 지금보다 훨씬 여유 있는 선택을 할 수 있기를 기대해봅니다.
혹시 제가 계산한 내용 중 잘못된 부분이나 놓친 부분이 있다면 댓글로 알려주세요. 저도 계속 공부하면서 더 좋은 선택을 찾아보려고 합니다.
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